Siirry sisältöön

Korko alkaen 3,9% – lue lisää sivustoltamme

Lainojen yhdistäminen

Yhdistelylainalla säästää selvää rahaa

 

Onko sinulla useampia lainoja, joita maksat pois kuukausittain? Monista pienistä puroista voi tässä tapauksessa syntyä turhan suuri joki, joka vie mennessään ison osan kuukausituloistasi. Näin ei kuitenkaan tarvitse olla. Lainoja yhdistämällä voit nimittäin hillitä rahavirtaa omasta taloudestasi lainanmyöntäjille päin ja yksinkertaistaa samalla lainanmaksuasi.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että otat yhden suuremman lainan, jonka avulla saat maksettua pois kaikki aiemmat lainasi. Tämän suuremman lainan korkotason ja muiden ehtojen tulee tietenkin olla paremmat kuin pienemmissä lainoissa, mitä ne yleensä ovatkin. Useiden pienten lainojen kulut kun voivat kasaantua ja olla kuluttajan kannalta merkittävämpiä kuin suuremmissa lainoissa. Yhdistämällä lainasi et esimerkiksi joudu maksamaan kuin yhden lainanhoitomaksun kuussa.

Meidän palvelumme kautta voit helposti tarkistaa, onko lainojen yhdistäminen oikea ratkaisu omalle taloudellesi. Laske ensin, kuinka paljon sinulla kuluu kulutusluottojen maksamiseen kuukausitasolla. Vertaa sitten tätä summaa siihen, kuinka paljon joutuisit maksamaan samansuuruisesta lainasta. Voit käyttää apuna lainalaskuriamme tai tehdä suoraan lainahakemuksen, jolloin kilpailutamme yhdistelylainat puolestasi.

Sortter

Lainamäärä: 1 000 € – 10 000 €
Takaisinmaksu: 12 – 36 kk
Korko: 2.4 – 8.5 %
Vastausaika: 10 min
  • Hyvä suurille lainoille
  • Halvimmat korot
  • Myös yrityslaina
Esimerkki:

Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Test Provider

  • Checkmark 1
  • Checkmark 2
  • Checkmark 3
Esimerkki:

Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Bluestep Bank

Lainaa ilman luottotietoja

  • Ilman luottotietoja
  • Voit hakea myös asuntolainaa
  • Henkilökohtainen palvelu
Esimerkki:

Blustep pankin kanssa pääset aina keskustelemaan henkilökohtaisen laina-asiantuntijan kanssa, joka tilanteeseesi tarkasti perehtymällä pyrkii järjestämään parhaan mahdollisen ratkaisun juuri sinulle.

Yhdistä lainasi näin!

  • Laske vanhojen lainojesi hinta

    1.
    1. Laske nykylainojesi hinta

    Laske paljonko joudut maksamaan lainoistasi juuri nyt.

  • Vertaile yhdistelylainat

    2.
    2. Kilpailuta yhdistelylaina

    Kilpailuta parhaat lainat lähettämällä meille lainahakemuksesi.

  • Hyväksy lainatarjous

    3.
    3. Valitse ja hyväksy tarjous

    Valitse paras lainatarjous, saat rahat itsellesi jopa saman päivän aikana.

Mitä lainojen yhdistäminen on?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä aivan samaa asiaa kuin kuluttajaluoton ottaminen ylipäätään. Erona on ainoastaan se, että tässä tapauksessa otettu laina käytetään aiempien lainojen poismaksamiseen. Näin jäljelle jää vain yksi suurempi laina, eli toisin sanoen lainat on yhdistetty yhden lainan alle.

Koko prosessi onnistuu nykyään helposti netissä. Tämä tekee lainojen yhdistämisestä entistä houkuttelevamman vaihtoehdon kuluttajille, joille on kertynyt joukko pienempiä lainoja. Voit tehdä ilmaisen lainahakemuksen meidän kauttamme ja kilpailuttaa parhaat lainat hetkessä. Se ei velvoita sinua mihinkään.

Miksi lainoja yhdistämällä säästää rahaa?

Lainoja yhdistämällä säästää rahaa monestakin syystä. Ensinnäkin uuden lainan korkotaso on tavallisesti pienempi kuin aiemmilla lainoilla. Esimerkiksi luottokorttivelan korot ovat usein merkittävästi muita kulutusluottoja suuremmat. Tämä tarkoittaa selvää säästöä kuukausittaisissa korkomenoissa.

Kun sinulla on useita avoimia lainoja, joudut myös maksamaan niistä jatkuvasti lainanhoitokuluja ja muita mahdollisia juoksevia kuluja jokaisesta erikseen. Yhdistämällä lainasi pääset kertaheitolla eroon tämän kaltaisista maksuista, joista voi kertyä kuukausitasolla todella suuriakin lisäkuluja

Yhdistelylainalla voit säästää rahaa

Miten yhdistelylainan kulut lasketaan?

Hakemalla yhdistelylainaa meidän kauttamme saat lainaa heti tilille reiluilla ehdoilla, jotka ilmoitetaan avoimesti. Sinun ei tarvitse huolehtia nimelliskorosta ja lainan kulurakenteesta. Me kerromme sinulle selkeästi, mitä lainasi tulee maksamaan todellisen vuosikoron mukaisesti. Sen avulla voit nähdä paitsi todellisen korkotasosi, myös sen euromääräisen summan, jonka joudut lainastasi maksamaan kuukausi ja -vuositasolla.

Jos haluat saada tarkempaa tietoa erisuuruisten yhdistelylainojen kuluista, suosittelemme kokeilemaan lainalaskuriamme. Sen avulla pystyt itse vertailemaan lainoja keskenään löytääksesi sopivan lainasumman ja laina-ajan, joka sopii omiin tarpeisiisi. Huomaa kuitenkin, että kyseessä on vain suuntaa antava työkalu: tee lainahakemus sivustomme kautta, niin pääset näkemään todelliset lainatarjoukset.

Tarvitaanko yhdistelylainan saamiseksi vakuuksia?

Yhdistelylainan saamiseksi ei tarvitse olla erillisiä vakuuksia, kuten omistusasuntoa. Yksityiset rahoituslaitokset myöntävät lainarahaa aina myös ilman vakuuksia, kunhan luottotietosi ovat kunnossa ja tulosi ovat sillä tasolla, että lainan maksaminen takaisin on realistista. Pankkien kautta haettavissa lainoissa vakuuksien tarve on suurempi, eikä pankki usein myönnä kuluttajalle lainaa ilman niitä.

Vakuudettoman lainan etuna nimenomaan lainojen yhdistämisessä on se, että lainapäätöksen tekemisessä ei kestä pitkään. Kaikki vakuudelliset lainat käsitellään lainanantajan toimesta huomattavasti tarkemmin, koska vakuuksien arvo on määritettävä, ennen kuin lainatarjous voidaan tehdä. Jos siis haluat yhdistää lainasi nopeasti, on vakuudeton yhdistelylaina usein parempi vaihtoehto. Näin pääset ylimääräisistä kuluista eroon mahdollisimman pian.

Mitkä asiat vaikuttavat yhdistelylainan hintaan?

 

  • 1.
    Lainan suuruus

    Jos haet suurempaa yhdistelylainaa, myönnetään se sinulle tavallisesti matalammalla korolla. Toisin sanoen lainojen yhdistäminen voi olla sitä kannattavampaa, mitä enemmän pieniä lainoja sinulle on kertynyt maksettavaksesi.

  • 2.
    Laina-aika

    Mitä vähemmän aikaa lainaraha on käytössäsi, sitä halvemmaksi laina tulee. Koska lainojen yhdistäminen säästää rahaa kuukausierissä, voit halutessasi maksaa lainasi pois nopeammin kuin se muuten olisi mahdollista. Näin säästät vielä hieman lisää.

  • 3.
    Oma maksukykysi

    Kaikki lainanantajat myöntävät yhdistelylainoja asiakaskohtaisen arvioinnin jälkeen. Jos oma maksukykysi on hyvä, ovat lainan ehdot paremmat – ja toisin päin. Myös mahdollisilla vakuuksilla voi parantaa yhdistelylainan ehtoja.

  • 4.
    Markkinatilanne

    Yhdistelylainan korko muodostuu muiden lainojen tapaan aina viitekorosta ja rahoitusyhtiön perimästä marginaalista. Viitekorko taas on suoraan yhteydessä markkinatilanteeseen. Jos markkinakorot ovat matalalla, voit saada edullisempia lainoja.

Miksi valita meidät?

  • Ilmainen palvelu - ei kuluja

    Ei kuluja sinulle

    Meidän palvelumme ei maksa sinulle mitään.

  • Yhdistelylainojen kattava kilpailutus

    Kattava kilpailutus

    Kilpailutamme kaikki luotettavat lainanantajat.

  • Rahat nopeasti tilille

    Rahat nopeasti tilille

    Voit yhdistää lainasi jopa alle 24 tunnissa.

Yhdistelylaina

Matalampi korkotaso

Vähemmän kuluja

Selkeä taloudenpito

Joustava maksuaika

VS.

Monta eri lainaa

Suuremmat korot

Useita kulueriä

Vaikeuttaa kirjanpitoa

Vaihteleva maksuaika

Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä on?

Säästät selvää rahaa

Ensimmäinen ja tärkein syy lainojen yhdistämisen on säästää rahaa. Kukaan ei halua maksaa turhasta, ja juuri siksi niin monet suomalaiset ovat yhdistäneet pienempiä lainojaan yhden lainan alle. Yhden lainan avulla saat yksittäisten lainojesi yhteiskorkoa matalamman koron. Lisäksi vältät ylimääräiset laskutuslisät ja tilinhoitomaksut.

Taloudenpitosi helpottuu

Kuka tahansa useampien lainojen kanssa kamppaileva tietää, että niistä on välillä hankala pitää kirjaa. Maksuaikataulut voivat vaihdella lainasta toiseen, ja arjen askareiden keskellä ei aina muista edes sitä, mitä milloinkin on maksamassa. Kun maksettavana on vain yksi laina kiinteillä kuukausierillä, on taloudenpito huomattavasti helpompaa.

Joustavampi maksuaika

Kun otat uuden yhdistelylainan, jolla maksat pois vanhat lainasi, voit samalla määrittää maksuaikasi uudelleen. Netin rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa jopa useiksi vuosiksi ilman vakuuksia, joten voit halutessasi pienentää kuukausimenojasi selvästi. Toisaalta voit myös maksaa lainan takaisin samassa tai lyhyemmässä ajassa kuin olit suunnittelut, mutta tehdä sen pienemmissä kuukausierissä.

Luottokelpoisuus paranee

Oletko miettinyt suuremman lainan, kuten asuntolainan, hakemista lähiaikoina? Sitä ennen voi olla paikallaan käydä yhdistämässä aiemmat lainat. Joka suuntaan velkaa oleva hakija voi nimittäin lainantarjoajan silmissä vaikuttaa vähemmän luotettavalta kuin yhtä suurempaa lainaa maksava. Näin yhdistelmälaina voi parantaa jopa tulevan lainasi ehtoja.

Lainalaskuri

  • Ensimmäinen erä:
  • Kaikki kulut yhteensä:
  • Koron määrä yhteensä:
  • Kokonaisvelka:
Kuukausi Maksettava Lainan lyhennys Koron osuus Lainaa jäljellä

Näin yhdistät lainasi edullisesti

  • 1.
    Tee analyysi nykyisistä lainoistasi

    Ensimmäinen askel ennen yhdistelylainan hakemista on tehdä analyysi kaikista niistä lainoista, joita sinulla tällä on. Tämä on koko prosessin hankalin vaihe, sillä se vaatii kaikkien lainapapereiden ja laskimen esiin kaivamista. Pieni vaivannäkö kuitenkin kannattaa, sillä laskutoimituksesta voi olla palkkiona selvä säästö, kun vaihdat pienet lainasi suurempaan.

    Tarkasta lainojesi yhteissumman lisäksi muutamia muitakin seikkoja, kuten kaikkien lainojen korko- ja kulutaso erikseen. Joskus mukana on lainoja, joita ei kannattaa ottaa osaksi yhdistelylainaa, koska ne ovat kuluiltaan uutta lainaa edullisempia.

  • 2.
    Kilpailuta yhdistelylaina meidän kauttamme

    Kun olet selvittänyt mahdollisimman tarkasti kaikkien lainojesi tilanteen, voit tarttua härkää sarvista ja lähteä etsimään sopivaa yhdistelylainaa. Halutessasi voit ensin tarkastella lainoja yleisellä tasolla laskurimme kautta. Sen avulla näet, minkä kokoisia kuukausieriä voit haluamallesi lainasummalle suunnilleen odottaa.

    Itse lainan kilpailuttaminen onnistuu täyttämällä lainahakemuksen sivustollamme. Tämän hakemuksen täyttäminen ei velvoita sinua ottamaan lainaa, joten voit olla huoleti. Kun lähetät hakemuksen meille, kilpailutamme me parhaat pankit ja rahoitusyhtiöt puolestasi. Lähetämme sitten tarjoukset sinulle suoraan sähköpostiisi.

  • 3.
    Valitse sopiva lainatarjous

    Tutustu saamiisi tarjouksiin ja valitse niistä sopivin. Jos tarjouksessa on jotakin epäselvää, auttavat lainaneuvojamme sinua mielellään. Sen jälkeen voit siirtyä lainantarjoajan puheille ja vahvistaa lainasi sähköisesti verkkopankkitunnuksia käyttäen. Rahat maksetaan yleensä tilillesi välittömästi.

    Meidän tekemämme alkuperäinen yhdistelylainakartoitus auttaa sinua välttämään epäluotettavat lainantarjoajat. Saat meidän kauttamme eteesi vain sellaisia yhdistelylainoja, jotka toimivat avoimilla ehdoilla ja edustavat markkinahuippua. Näin säästät rahan lisäksi myös aikaa, kun et joudu vertailemaan kaikkia lainantarjoajia itse.

Viisi vinkkiä lainojen yhdistämiseen

  • 1.
    Laske nykyisten lainojesi kulut kaikessa rauhassa

    Vaikka lainojen yhdistäminen onkin tavallisesti yksi niistä päätöksistä, jotka kannattaa tehdä ennemmin tänään kuin huomenna, älä silti kiirehdi liikaa. Moni ihminen ei tule edes ajatelleeksi lainojensa yhdistämistä, ja kun mahdollisuus kulujen vähentämiseen ilmaantuu, tartutaan siihen joskus liiankin nopeasti.

    Hätäilyn sijaan kannattaa ottaa rauhallisesti ja lähteä laskemaan ottamiensa lainojen kustannuksia. Tässä voit käyttää apuna myös lainalaskuriamme, kunhan tiedossasi ovat tärkeimmät tiedot lainoistasi, kuten nimelliskorko ja laskutuslisä. Selvitä lainojen todellinen vuosikorko yksi laina kerrallaan niin näet, mitkä lainoista ovat kalliimpia ja mitkä edullisimpia. Kilpailuta sen jälkeen yhdistelylainat ja katso, onko niiden todellinen vuosikorko omia lainojasi matalampi.

  • 2.
    Älä ota liian suurta, lyhyttä tai pitkää yhdistelylainaa

    Lainojen yhdistämisen ideana on se, että voit säästää rahaa yhdistämällä kaikki lainasi. Tarkoituksena ei siis ole ottaa enempää lainaa kuin aiempien lainojesi maksamiseksi tarvitset. Lainasumman kasvattaminen voi tuntua houkuttelevalta, sillä saisithan tässä tapauksessa lainojen erotuksen käytännössä puhtaana käteen. Pidä kuitenkin maltti mukana ja hae lainaa juuri sille summalle, jonka tarvitset. Muista myös, että lainanmyöntäjä voi pyytää todistuksia maksamattomista lainoistasi.

    Tarkkana kannattaa olla myös sen suhteen, ettei ota säästömielessä liian lyhyttä yhdistelylainaa. Jos lainan maksuaika on lyhyempi, ei sinun tarvitse maksaa korkoa ja muita kuluja yhtä pitkään. Toisaalta lyhyempi maksuaika tarkoittaa sitä, että kuukausieräsi kasvavat. Pidä siis aina huoli siitä, että pystyt varmasti maksamaan ne. Toisaalta liian pitkäkään laina ei ole hyvä vaihtoehto, jos tavoitteenasi on nimenomaan minimoida lainasta koituvat kulut.

  • 3.
    Varmista ymmärtäväsi yhdistelylainasi ehdot

    Vaikka me hoidammekin lainojen kilpailuttamisen puolestasi, on sinun tärkeää ymmärtää, miten yhdistelylainasi ehdot toimivat. Esimerkiksi nimelliskoron ja todellisen vuosikoron eron selvittäminen on tärkeää, varsinkin jos aiot ottaa uusia lainoja joskus tulevaisuudessa. Näin tiedät aina tarkasti, kuinka paljon lainasi todellisuudessa maksaa, ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä.

    Kun otat yhdistelylainasi meidän kauttamme, ei sinun kuitenkaan tarvitse perehtyä talousalan sanastoon liikaa. Me ilmoitamme sinulle lainasi hinnan selkeästi sekä todellisena vuosikorkona että suoraan euroissa. Autamme sinua myös ymmärtämään kaikki ne sopimuspykälät, jotka tuntuvat hankalilta. Lainaneuvojamme ovat apunasi, jotta et laita nimeäsi sellaiseen sopimuspaperiin, jota et täysin ymmärrä.

  • 4.
    Kerro tarkasti lainantarpeestasi hakulomakkeessa

    Lainahakemuslomake kannattaa aina täyttää mahdollisimman huolellisesti ja ennen kaikkea rehellisesti. Jos lainojen yhdistäminen on tavoitteenasi, niin täytä vaaditut kentät ja kerro tarkasti, paljonko lainaa tarvitset sitä varten. Näin saat parhaan mahdollisen tarjouksen sopivalta lainantarjoajalta.

    Joidenkin rahoitusyhtiöiden kohdalla on mahdollista, että sinulta tullaan pyytämään todistuksia niistä lainoista tai luotoista, joita olet maksamassa pois. On myös mahdollista, että lainanmyöntäjä tarjoutuu hoitamaan muiden lainojen maksamisen sinun puolestasi. Tässä tapauksessa sinun tulee antaa heille kaikki tarvittavat tiedot, jotta maksut saadaan taatusti hoidettua. Tavallisempaa on kuitenkin se, että rahat siirretään pankkitilillesi, minkä jälkeen maksat lainat pois itse.

  • 5.
    Käytä vakuuksia, jos niitä on saatavilla

    Tavallisesti lainojen yhdistäminen tapahtuu vakuudettoman lainan avulla. Se on nopeampi vaihtoehto kuin vakuudellinen laina, mutta nopeudella on hintansa. Vakuudettoman lainan nimelliskorko on nimittäin aina korkeampi kuin vastaavalla lainalla, joka on myönnetty vakuuksia vastaan.

    On selvää, että kaikilla lainanhakijoilla ei ole mahdollisuuksia vakuuksien käyttöön. Jos sinulla tai lainasi takaajalla kuitenkin on jotakin kiinteää omaisuutta, kuten omistusasunto, muu kiinteistö tai sen osa tai arvopapereita, voit niiden käyttäminen yhdistelylainan vakuutena olla harkitsemisen arvoinen idea. Näin saat hilattua lainan hintaa entistäkin alemmaksi ja voit säästää vielä enemmän kuin vakuudettomalla lainalla.

Mitä yhdistelylainan saaminen vaatii?

Kuka tahansa voi periaatteessa saada yhdistelylainaa, mutta aina sitä ei kuitenkaan myönnetä kaikille. Jotta lainaa voi saada, lainantarjoajan on oltava vakuuttunut siitä, että laina pystytään myös maksamaan takaisin.

  • Täysi-ikäisyys

    1.
    Täysi-ikäisyys

    Ensimmäinen vaatimus on se, että olet vähintään 18-vuotias. Alaikäisille hakijoille ei lainoje myönnetä. Lisäksi joillakin pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on nuorille lainanhakijoille omia alaikärajojaan, joiden mukaan ne toimivat. Ikärajana voi usein olla 23 tai jopa 25 vuotta.

  • Pankkitili Suomessa

    2.
    Pankkitili Suomessa

    Yhdistelylainan saamiseksi hakijalla on oltava myös pankkitili Suomessa ja siihen liittyvät verkkopankkitunnukset, joita käytetään sähköiseen tunnistautumiseen. Lainanmyöntäjät voivat vaatia myös asumista Suomessa esimerkiksi muutaman edellisen vuoden ajan.

  • Säännölliset tulot

    3.
    Säännölliset tulot

    Säännölliset tulot ovat osoitus siitä, että lainanhakija pystyy todella maksamaan hakemansa lainan takaisin. Tulojen määrä suhteutetaan siihen, kuinka suuren yhdistelylainan hakija voi saada. Joskus lainaa tarjotaan siis vähemmän kuin sitä olisi itse toivonut saavansa.

  • Luottokelpoisuus

    4.
    Luottokelpoisuus

    Luottokelpoisuus on erittäin tärkeä asia yhdistelylainaa haettaessa. Jos luottotiedoistasi löytyy merkintä maksuhäiriöstä, on lainan saaminen huomattavasti hankalampaa. Toki hakemus kannattaa silti tehdä, sillä jotkut lainantarjoajat voivat olla valmiita järjestämään asian. Voit tarkastaa luottotietosi täällä.

Tietoa lainojen yhdistämisestä netissä

  • Kuka tahansa osaa ottaa yhdistelylainan

    Yhdistelylainan ottaminen on nykyään niin helppoa, että siihen pystyy kuka tahansa. Lainahakemuksen täyttäminen on selkeää, eikä sinun tarvitse lähteä itse seulomaan lainanmyöntäjien joukosta parhaita vaihtoehtoja. Me teemme sen puolestasi ja jätämme sinulle vain oikean tarjouksen valitsemisen vaivan.

    Lainaa saadakseen ei tarvitse myöskään lähteä itse pankin konttorille. Kaikki käy tänä päivänä nopeasti verkkopankkitunnuksilla, joita olet varmasti käyttänyt tunnistautumiseen muissakin virallisissa yhteyksissä. Voit siis hyväksyä haluamasi tarjouksen sähköisesti ja saada rahat tilillesi hetkessä.

  • Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

    Vaikka lainojen yhdistäminen on yksinkertaista, on kuitenkin joissakin tapauksissa mahdollista, että se ei onnistu. Miksi? Tähän on olemassa muutamia eri syitä, joista osa on helposti korjattavissa, osa taas vaikeuttaa lainan saamista merkittävällä tavalla.

    Lainojen yhdistäminen voi epäonnistua silloin, jos täytit hakulomakkeen huolimattomasti. Mikäli tärkeitä tietoja puuttui, täytä lomake uudelleen ja varmista niiden mukanaolo. Suurempi ongelma on maksuhäiriömerkintä, joka voi estää yhdistelylainan saamisen. Myös liian suuri aiempi velkataakka voi olla ongelma lainantarjoajille.

  • Edullisen yhdistelylainan tunnistaminen

    Edullisen yhdistelylainan tunnistaa matalasta nimelliskorosta, pienestä tai olemattomasta avausmaksusta sekä halvoista lainanhoitokuluista. Meidän palvelumme kautta kaikki nämä yhdistyvät todellisessa vuosikorossa, joten voit helposti verrata lainoja toisiinsa ja tunnistaa halvat lainat nopeasti.

    On aina asiakaskohtaista, mitä voidaan pitää edullisena yhdistelylainana. Esimerkiksi 13 prosentin korolla annettava laina voi olla hyvinkin edullinen vaihtoehto, mikäli maksuvalmiutesi on heikommalla tolalla. Ota myös huomioon, että pidempi maksuaika tietää kalliimpaa lainaa, mikäli lainan ehdot ovat muuten samat kuin lyhyemmässä lainassa.

  • Yhdistelylainat toimivat kiinteällä korolla

    Moni lainanottaja pohtii sitä, kannattaisiko lainaa ottaa kiinteällä vai muuttuvalla korolla. Lainoja yhdistettäessä tätä ongelmaa ei ole, sillä kaikki yhdistelylainat toimivat kiinteällä korolla. Niitä ei siis ole liitetty mihinkään markkinakorkoon, kuten Euriboriin.

    Kiinteän koron ansiosta voit helposti laskea, kuinka paljon maksettavaa lainasta tulee niin kuukausi- kuin vuositasollakin. Pystyt myös samalla tarkastamaan lainan kokonaishinnan euromääräisenä, koska korkotaso ei tule muuttumaan missään vaiheessa.

  • Lainojen osittainen yhdistäminen

    Kaikille hakijoille ei välttämättä myönnetä niin paljon lainaa, että sillä voisi yhdistää kaikki aiemmat lainat. Jos rahoitusyhtiö tarjoaa pienempää lainasummaa, joka kattaa osan lainoista, voi tarjoukseen tarttuminen silti olla hyvä vaihtoehto. Se tarkoittaa joka tapauksessa sitä, että voit säästää lainamenoissasi ainakin jonkin verran.

    Lainojen osittainen yhdistäminen on järkevää myös silloin, kun osa lainoistasi on ehdoiltaan parempia kuin tarjottu yhdistelylaina. Jätä kyseiset lainat yhdistelylainan ulkopuolelle, niin saat optimoitua kulusi. Tavallisesti näitä lainoja ovat asuntolainat ja opintolainat.

  • Yhdistä kalleimmat lainasi ensin

    Mikäli et saa yhdistelylainaa, joka riittää kaikkien aiempien lainojesi maksamiseen, aloita lainojen yhdistäminen aina kalleimmista lainoistasi. Näin uusi lainasi tuottaa suurimman mahdollisen säästön, ja voit jatkaa lainojen yhdistämistä myöhemmin, kun lainarahaa on jälleen tarjolla.

    Hyvä vinkki on myös yhdistää mieluummin useita pieniä lainoja, kuten pikavippejä ja luottokorttivelkoja. Näin pääset eroon niiden lainahoitokuluista ja muista lisämaksuista, jotka voivat olla korkoa merkittävämpiä menoeriä.

  • Lainan yhdistäminen yhteishakijan kanssa

    Jos sinulla on aiempia yhteisiä lainoja puolisosi tai jonkun muun henkilön kanssa, voitte yhdistää myös nämä lainat yhdeksi yhdistelylainaksi. Mainitse asiasta hakulomaketta täyttäessäsi, niin voitte saada yhdistettyä lainanne paremmilla ehdoilla, kun niiden takaajana toimii yhden sijaan kaksi henkilöä.

    Koska lainan yhdistäminen yhteishakijan kanssa on edullisempaa, tekee moni sitä myös puolisonsa kanssa, vaikka aiempia yhteisiä lainoja ei olisikaan. Tämän suhteen kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä puoliso ottaa samalla puolet lainasta omalle vastuulleen.

  • Vertaa aina todellisia vuosikorkoja

    Tärkein muistisääntö lainan yhdistämiseen parhaalla mahdollisella tavalla on keskittyä lainavertailussa aina todelliseen vuosikorkoon. Vaikka löytäisit jostakin todella houkuttelevalta näyttäviä korkotarjouksia, eivät ne aina ole oikeasti edullisia. Pankkien markkinoinnissa käytetään nimittäin nimelliskorkoja, jotka eivät kerro koko totuutta lainan hinnasta.

    Kun teet lainavertailusi meidän sivustomme kautta, ilmoitetaan lainan hinta aina todellisena vuosikorkona. Se sisältää kaikki mahdolliset kulut, joita lainaasi liittyy. Olet siis aina tietoinen siitä, mitä sinun tulee lainojen yhdistämisestä oikeasti maksaa.

Mitä lainoja ja luottoja kannattaa yhdistää?

Kaikki lainat ja kulutusluotot kannattaa yhdistää, jos sillä tavoin pystyy säästämään lainakuluissaan. Alta voit katsoa muutamia yleisimmistä lainoista, joita suomalaiset yhdistävät. Jos tarvitset yrityslainaa, voit lukea yrityslainoista täältä.

  • Luottokorttivelka

    Luottokorttivelka

    Luottokortti on siitä mukava kapistus, että sillä voi maksaa ostoksia lähes kuluttomasti, vaikka rahaa ei juuri kyseisellä hetkellä tilillä olisikaan. Ikävämmäksi luottokortin käyttö kuitenkin menee silloin, jos otettua luottoa ei saakaan maksettua takaisin korottoman maksuajan puitteissa. Tässä vaiheessa luottokorttivelan korko nousee tavallisesti yli 20 prosenttiin. Kun mukaan lasketaan vielä ylimääräiset kulut, on luottokorttivelka erittäin yleistä maksaa pois yhdistelylainalla.

  • Pikavippi

    Pikavippi

    Pieni pikavippi on monelle pelastus silloin, kun rahaa tarvitaan arjen rientoihin tai johonkin äkilliseen tarpeeseen, kuten rikkoutuneen kodinkoneen korjaamiseen. Erityisesti nämä pienet pikavipit ovat kuitenkin todella kalliita niin korkonsa kuin erityisesti lisäkulujensa osalta. Jos pikavippejä joutuu ottamaan kerralla useampia, niin maksettavaa kertyy huomattavasti enemmän kuin voisi kuvitella. Siksi pikavipit on usein parempi yhdistää osaksi suurempaa lainaa.

  • Autolaina

    Autolaina

    Suuri osa työssä käyvistä suomalaista tarvitsee autoa, mutta harvalla on suoraan varaa ostaa sellaista itselleen. Siksi autolainasta on tullut asuntolainan jälkeen se yleisin suomalaisten ottama laina. Autolainaa voi hakea niin pankista, netin rahoitusyhtiöiltä kuin suoraan autoliikkeestäkin. Kyseessä on usein vakuudellinen laina, jonka pantiksi asetetaan itse auto. Toisaalta autolaina voi olla vakuudetonkin, jolloin sen korot nousevat tavallisesti paljon korkeammiksi.

  • Osamaksu

    Osamaksut

    Osamaksulla ostaminen on yksi yleisimmistä syistä siihen, että velkaa kertyy lopulta tarpeettoman paljon. Vaikka osamaksulla ostettujen tuotteiden hinta sekä luoton kuukausierät olisivatkin verrattain matalalla tasolla, voi useammasta osamaksusta tulla nopeasti taakka. Lisäksi osamaksujen korot ovat erittäin korkeat, yleensä yli 20 %. Voit siis olla melko lailla varma siitä, että löydät edullisemman ratkaisun yhdistämällä kaikki mahdolliset osamaksusi yhden lainan alle.

  • Täsmäluotto

    Täsmäluotto

    Täsmäluotto on monien pankkien tarjoama luotto, jonka nimi on vaihtunut vuosien varrella muutamaankin kertaan. Kyseessä on yleinen kulutusluotto, joka eroaa muista luotoista siinä, että sen käyttötarkoitus on määritetty täsmälleen ennen luoton myöntämistä. Luoton käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi remontti, rakentaminen tai kesämökin kunnostus. Tämän ansiosta lainanmyöntäjä pystyy arvioimaan tilanteen paremmin ja tarjoamaan parempia ehtoja. Tämän luottotyypin korkotaso liikkuu yleensä 15 % tuntumassa, joten täsmäluototkin voivat käydä kalliimmaksi kuin hyvä yhdistelylaina.

  • Joustoluotto

    Joustoluotto

    Joustoluotto on omalla tavallaan täsmäluoton vastakohta. Tässä luottotyypissä kuluttaja tekee luottosopimuksen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa. Luottoa hallinnoidaan luottotilin kautta, ja sen haltija voi nostaa tarvittavan summan omalle tililleen milloin tahansa ilman erillistä ilmoitusta. Luottotililtä nostetuista rahoista maksetaan korkoa niiltä päiviltä, kun luotto on käytössä, ja takaisinmaksu tapahtuu ennalta sovitun aikataulun puitteissa. Korko on usein korkeahko, noin 20 %.

Yhdistelylainan huonot puolet

Mitä tulee välttää lainoja yhdistäessään?

Lainojen yhdistäminen kannattaa lähes tulkoon aina, mutta täysin ongelmatonta se ei välttämättä ole. Joissakin tapauksissa voi päätyä niin sanotusti ojasta allikkoon, mikäli ei toimi avoimesti ja kilpailuta lainatarjouksia ammattilaisten kautta.

Vältä näitä:

  • Lainojen vertailu ominpäin – Harva tuntee lainatermistön, finanssimarkkinan ja kaikki rahoitusyhtiöt perinpohjaisesti. Siksi ei ole kannattavaa lähteä vertailemaan yhdistelylainoja ominpäin. Kilpailuta lainasi ensin meidän kauttamme ja anna ammattilaisten hoitaa ensimmäinen vaihe puolestasi. Sen jälkeen voit hyvin vertailla lainoja itse ja valita niistä haluamasi, kun epäluotettavat toimijat ja huonot tarjoukset on jo kitketty pois.
  • Väärän tiedon antaminen – Koska lainojen yhdistäminen voi tuottaa merkittävää säästöä, voi houkutus väärän tiedon antamiseen hakulomakkeessa olla suuri. Tähän ei kuitenkaan kannata lähteä. Lainan hylkääminen myöhemmässä vaiheessa on erittäin todennäköistä, mikäli hakulomakkeessa on annettu väärää tietoa. Aiemmista lainoista ja esimerkiksi tuloista saatetaan pyytää myös todistuksia, jotka on toimitettava lainan saadakseen.
  • Lainojen huolimaton poismaksu – Onnistunut lainojen yhdistäminen vaatii sitä, että onnistut maksamaan aiemmat lainasi pois kokonaisuudessaan. Joskus lainanmaksu voi olla lainantarjoajasta riippuen tarpeettoman hankalaa, jolloin huolimattomuusvirheitä sattuu. Varmista siis kahteen kertaan, että olet taatusti maksanut lainasi pois oikein, ja pyydä asiasta tarpeen vaatiessa kirjallista todistusta.

Seuraamalla sivustoltamme löytyviä ohjeita onnistut lainojesi yhdistämisessä varmasti. Ja jos tarvitset apua missä vaiheessa prosessia tahansa, älä epäröi ottaa meihin yhteyttä.

Mitä yhdistelylaina maksaa?

Yhdistelylainan hinta riippuu muutamasta eri tekijästä. Siihen vaikuttavat niin lainasumma kuin laina-aikakin. Pienen lainan korko on tavallisesti korkeampi kuin isommalla lainalla, kun taas pitkän lainan kokonaiskustannukset nousevat lyhyempiä suuremmiksi.

Meidän sivustomme kautta voit helposti katsoa, millaisia kustannuksia eri yhdistelylainojen suhteen voi odottaa. Oheisesta taulukosta löydät yhden esimerkin, ja lainalaskurimme avulla voit itse tarkastella eri lainasummien ja -aikojen vaikutusta lainasi hintaan.

Esimerkkilainalaskelma

Lainasumma

Maksuaika

Korko

10000 €

60 kk

9 %

Kuukausilyhennys

Kokonaiskustannus

Todellinen vuosikorko

207,58 €

12454,80 €

9 %

Usein kysytyt kysymykset

  • Miten yhdistelylaina kilpailutetaan?

    Yhdistelylainan kilpailuttaminen onnistuu suoraan Lainojen-yhdistäminen.comin kautta. Me tarjoamme ammattimaisen lainavertailupalvelun, jonka avulla pystyt löytämään parhaat lainatarjoukset nopeasti, joiden avulla voit yhdistää lainasi.

    Käytännössä kilpailutus toimii niin, että lähetät meille lainahakemuksen, johon täytät kaikki pyydetyt tiedot itsestäsi. Sen jälkeen saat meiltä sähköpostitse joitakin yhdistelylainatarjouksia, jotka on kilpailutettu puolestasi. Voit valita näistä tarjouksista haluamasi ja allekirjoittaa sopimuksen sähköisesti lainanmyöntäjän kanssa.

  • Mitä lainoja ei kannata yhdistää?

    Lainoja ei kannata yhdistää, mikäli niiden kulut ovat pienemmät kuin tarjotulla yhdistelylainalla. Tässä tapauksessa maksaisit yhdistelylainastasi enemmän, joten lainan yhdistämisessä ei ole järkeä.

    Yleensä tämän kaltaisia korkotasoltaan edullisia lainoja ovat esimerkiksi opintolainat ja asuntolainat. Jos sinulla on niiden ohella muita pienempiä ja kalliimpia lainoja, voit jättää edulliset lainat pois ja yhdistää muut lainat tavalliseen tapaan.

  • Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

    Nimelliskorko tarkoittaa sitä korkoa, joka muodostuu viitekorosta ja lainanantajan marginaalista. Viitekorkona käytetään tavallisesti Euribor-korkoa, jonka päälle lainanantaja siis laittaa oman siivunsa lainapalkkioksi.

    Todellinen vuosikorko muodostuu kyseisestä nimelliskorosta sekä kaikista muista kuluista, jotka yhdistelylainaan liittyvät. Näitä kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Toisin sanoen todellinen vuosikorko on se korko, joka kertoo yhdistelylainasi todellisen hinnan.

  • Miksi yhdistelylainoja tarjotaan?

    Moni saattaa pohtia, miten yhdistelylaina voi olla hyvä vaihtoehto sekä kuluttajan että lainantarjoajan kannalta. Näin kuitenkin todella on, ja siksi yhdistelylainoja tarjotaan kuluttajille verrattain helposti ilman vakuuksia.

    Yhdistelylainojen etuna kuluttajan kannalta on se, että ne pienentävät lainakuluja ja saattavat sen myötä helpottaa maksuvaikeuksissa olevan yksityishenkilön tilannetta. Pankin tai rahoitusyhtiön kannalta etuna on taas se, että kuluttajan muille lainantarjoajille maksamat korot ja kulut maksetaan nyt sille. Koska aiempien lainojen korot ja erityisesti monen lainan lisäkulut nousevat niin korkeiksi, on lainantarjoajan helppo tarjota hakijalle parempi kokonaispaketti.

  • Paljonko lainoja yhdistämällä voi säästää?

    Lainoja yhdistämällä voi säästää jopa tuhansia euroja tekemättä juuri mitään. Saatavilla olevan säästön määrä riippuu monesta eri tekijästä. Ensinnäkin on otettava huomioon alkuperäisen lainan summa. Suuresta summasta voi luonnollisesti myös säästää enemmän. Lisäksi alkuperäisen lainan kustannuksilla on merkitystä: mitä kalliimpia lainoja olet ottanut, sitä enemmän voit niidä yhdistämällä säästää.

    Huomioi myös se, että sinulle ei välttämättä myönnetä niin suurta lainaa kuin haluaisit, jolloin säästö jää pienemmäksi.

  • Kenen kannattaa yhdistää lainansa?

    Lainojen yhdistäminen kannattaa, mikäli on ottanut menneisyydessä useampia pienempiä lainoja, kuten pikavippejä, tai tehnyt osamaksusopimuksia ostoksistaan. Ne muodostavat yhdessä yleensä niin suuren lisäkulujen summan, että kenen tahansa kannattaa yhdistää kyseiset lainat, mikäli yhdistelylainaa on sitä varten tarjolla. Liian kallista yhdistelylainaa ei kannata ottaa, mutta tavallisesti sen korko on huomattavasti matalampi kuin esimerkiksi luottokorttiveloissa.

  • Paljonko on yhdistelylainan korko?

    Yhdistelylainan korkotaso määritellään asiakas- ja tilannekohtaisesti. Voit saada yhdistelylainaa vain noin 5 prosentin korolla, mutta korko voi nousta joissakin tilanteissa myös lähemmäs 20 prosenttia. Kyseessä on kiinteä korko, joka pysyy samana koko laina-ajan.

    Korkotasoon vaikuttaa aina sekin, millä tasolla markkinakorko milloinkin liikkuu. Myös omalla maksuvalmiudellasi on merkitystä paitsi annettavan lainan määrään, myös sen ehtoihin. Lisäksi korkoa voi pienentää asettamalla vakuuksia. Kilpailuta yhdistelylainat meidän kauttamme, niin saat aina halvimman mahdollisen koron omalle lainallesi.

    Jos olet hakemassa yrityksesi liiketoimintaa varten yrityslainaa, kannattaa muistaa, että kuluttajansuojalaki ei koske yrityslainoja, vaan lainaehdot sovitaan lainanmyöntäjän ja yrityksen kesken.

  • Millainen laina-aika on paras yhdistelylainalle?

    Voit saada yhdistelylainalle kauttamme jopa 20 vuotta maksuaikaa. Pitkä maksuaika voi olla joissakin tapauksissa hyvä vaihtoehto. Näin on esimerkiksi silloin, kun tiedät tarvitsevasi lähivuosina paljon käyttöpääomaa, etkä halua juuri nyt maksaa suuria kuukausieriä.

    Huomaa kuitenkin, että pitkä maksuaika tule kustannuksiltaan kalliimmaksi kuin lyhyempi. Jokaisen on itse mietittävä, millainen laina-aika on sopiva omaan elämäntilanteeseen, tuloihin ja menoihin nähden.

  • Miten kauan lainojen yhdistäminen kestää?

    Lainojen yhdistäminen on mahdollista jopa saman päivän aikana, kun teet lainahakemuksen sivustomme kautta. Hakemuksen lähettämisen jälkeen saat parhaat lainatarjoukset sähköpostiisi muutamassa minuutissa, ja voit valita niistä parhaan.

    Kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen, maksetaan rahat tavallisesti tilillesi saman tien. Jotkut pankit ja rahoitusyhtiöt voivat tosin vaatia asiakirjoja aiempien lainojen todisteeksi. Lainojen poismaksaminen onnistuu aiempien lainantarjoajiesi asiakaspalvelun kautta yleensä nopeasti, eikä siitä peritä lisäkuluja. Joskus myös uusi lainantarjoajasi voi maksaa lainat pois puolestasi.

  • Paljonko yhdistelylainaa voi saada?

    Voit saada yhdistelylainaa ilman vakuuksia parhaimmillaan jopa 300 000 euroa. Pienimmät lainat alkavat puolestaan vain muutamasta sadasta eurosta.

    Kannattaa silti muistaa, että satojen- tai edes kymmenientuhansien eurojen lainoja ei kaikille myönnetä. Se kuinka paljon yhdistelylainaa voit saada, riippuu aina omista tuloistasi ja säästöistäsi. Mitä enemmän tienaat, sitä parempi on maksuvalmiutesi, ja sitä enemmän lainaa voit saada. Mikäli käytössäsi on päteviä vakuuksia, voit nostaa niiden avulla yhdistelylainasi summaa huomattavasti korkeammaksi.